Европейската централна банка (ЕЦБ) работи по подготвителната фаза на цифровото евро, за да го доближи максимално до парите в брой от гледна точка на неприкосновеност на личния живот, сигурност и достъпност. Въпреки това, заинтересованите страни продължават да са обезпокоени от неговия дизайн и необходимост.

През последните години, особено след пандемията COVID-19, в еврозоната се увеличиха цифровите плащания и онлайн пазаруването, докато парите в брой намаляха като общ дял на плащанията от 72% на 59% в периода 2019-2022 г. Броят на банкнотите в обращение спадна за първи път през миналата година. Следвайки тази тенденция, през октомври 2021 г. ЕЦБ стартира етап на проучване на възможността за емитиране на собствена цифрова валута на централната банка (ЦБДЦК) - цифрово евро, която да осигури допълнителна форма на публични пари в еврозоната.

През юни 2023 г. ЕК предложи правната рамка, която би могла да проправи пътя на ЕЦБ към осъществяването на проекта за цифрово евро - и сега от законодателите зависи да я финализират.

Каква обаче ще бъде разликата между еврото, каквото го познаваме днес, и предложената цифрова версия? Как би могла тя да работи на практика за потребителите, банките и небанковите доставчици? Ще има ли отрицателно въздействие върху финансовото приобщаване или върху неприкосновеността на личния живот на потребителите?

Евронюз предлага наръчник с всички последни развития по отношение на цифровото евро, коментари от експерти и очакваните срокове на проекта.

Какво представлява цифровото евро?

Цифровото евро представлява публични пари, емитирани от централна банка (CBDC), така че, за разлика от банковите депозити или криптовалутите, с него няма да са свързани финансови рискове.

"Възможността, която виждаме, е, че това е общодостъпна и сигурна електронна форма на пари, особено за тези, които са в периферията на икономиката", заяви пред Euronews Вики ван Ейк, изпълнителен директор на организацията на гражданското общество Positive Money.

ЕЦБ предвижда цифрово евро за хората и предприятията, което ще може да се използва свободно навсякъде в еврозоната (съставена от 20 от 27-те държави членки).

То ще бъде по-скоро електронен еквивалент на парите в брой, отколкото популярен криптоактив като биткойна и никакъв случай не бива да се разглежда като начало на края на плащанията в брой.

"Цифровото евро не трябва да се разглежда като заместител, а по-скоро като допълнение към тези съществуващи форми на пари (пари в брой). Гарантира се, че то не подкопава доверието и стабилността, които те осигуряват", заяви пред Euronews евродепутатът Маркус Фербер.

Базираната във Франкфурт институция, вече подчерта, че цифровото евро няма да бъде олихвявано и ще подлежи на лимит на депозит, който предстои да бъде определен. Първоначалната идея е хората да го използват, за да плащат за всичко - от наем до хранителни стоки - само с мобилен телефон или физическа карта, но то не е предвидено като средство за спестяване на големи суми.

Как може да работи?

Например, ако потребителят иска да си купи хранителни продукти, първата стъпка е да създаде цифров портфейл в евро чрез банка или пощенска станция. След това портфейлът ще трябва да бъде допълнен чрез банкова сметка или депозит в брой.

След като бъде заредена, тя ще може да се използва за извършване на незабавни плащания, както онлайн, така и в реални магазини чрез телефон или физическа карта, а за хората с ограничена (или никаква) свързаност ще има офлайн версия на цифровото евро.

"За да се гарантира финансовото приобщаване, цифровото евро трябва да бъде достъпно за всички граждани на ЕС, включително за тези в отдалечени райони и за тези, които са в неравностойно положение в цифрово отношение", заяви Фербер, като отбеляза, че е важно да се осигури обучение и ресурси, които да помогнат на хората да го използват ефективно.

С оглед на това Комисията включи в своя законодателен проект разпоредби, които гарантират, че кредитните институции, разпространяващи цифрово евро, следва също да предоставят безплатна подкрепа и достъп до услугите на цифровото евро, дори и за тези, които нямат банкова сметка. "Хората имат право на достъп до публични пари. Няма причина, поради която да разчитаме само на частни компании за достъп до нещо толкова основно като плащанията", твърди ван Ейк.

Изпълнителният директор на "Позитивни пари" отбеляза, че за тези, които нямат достъп до банкова сметка, винаги трябва да има резервен вариант за достъп до цифрови евро чрез публичните органи.

Защо Европа се нуждае от него?

До момента няма общоевропейско решение за цифрови плащания.

"Когато погледнете какво наистина е на разположение на потребителите, когато пресичате границите, отивате на почивка, учите в чужбина, няма толкова много възможности", каза Анна Мартин, ръководител на отдела за финансови услуги в Европейската организация на потребителите (BEUC). "Националната ви дебитна карта, ако има такава, не работи и тогава на практика сте сведени до американските компании като VISA или Mastercard", твърди тя.

В еврозоната 13 от 20 държави нямат национална картова схема и вместо това разчитат на международни доставчици за цифрови плащания.

Следователно единна възможност за плащане би решила проблема със съществуващата фрагментация в еврозоната и би донесла известна автономия на международните играчи - тъй като според ЕЦБ на международните картови схеми се падат 64% от всички електронно инициирани транзакции с карти в еврозоната.

"От гледна точка на европейския суверенитет и възможността да имаме истинско европейско решение по отношение на защитата на данните, по отношение на включването в джоба ви, няма нищо", каза Мартин, като добави, че цифровото евро е нещо, което асоциациите на потребителите биха искали да видят. Според поддръжниците на цифровата валута то би намалило и зависимостта на обществото от банковия сектор.

Кога гражданите на ЕС ще имат достъп до цифрово евро?

Настоящият председател на ЕЦБ Кристин Лагард наскоро заяви в групово интервю, че цифровото евро може би ще бъде достъпно за гражданите до края на мандата ѝ макар да призна, че това ще трябва да бъде ускорен процес. Лагард започна своя осемгодишен мандат през ноември 2019 г., така че в най-добрия случай цифровото евро няма да бъде реалност поне до края на 2027 г.

"Правим каквото можем по отношение на техническата работа, но за да продължим напред, ще ни е необходима правната рамка", отбеляза Лагард, подчертавайки, че ЕЦБ не е единствената институция, която работи по този проект.

Държавите членки и Европейският парламент все още трябва да съгласуват позициите си за това как да се използва цифровото евро . След това ще трябва да съгласуват окончателното законодателство с Европейската комисия в рамките на т.нар. тристранни преговори

Междувременно ЕЦБ ще продължи техническата си работа за подготвителната фаза, която вероятно ще продължи до ноември 2025 г.